Reclamar intereses tarjeta revolving

Uno de los principales problemas del sector bancario actual es la concesión irresponsable de préstamos y sus elevados intereses. No obstante, la fijación de intereses en nuestro ordenamiento jurídico cuenta con ciertos límites. En este artículo, encontraras las principales claves para detectar cuando un préstamo contiene intereses abusivos y como reclamar su devolución.

La usura como límite principal a los intereses abusivos en un tarjeta revolving

Para comprender el concepto de usura tenemos que acudir a la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios o Ley Azcárate (LRU) promulgada a principios de 1908.

Según el artículo 1 de la LRU un interés será usurario cuando se den dos presupuestos:

• Cuando el contrato estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y
• Desproporcionado a las circunstancias del caso.

Pero… ¿Cómo sabemos si el interés es notablemente superior al del dinero y desproporcionado a las circunstancias del caso (usurario)?

La cuestión fue resuelta por el Tribunal Supremo en su sentencia nº628/2015, de 25 de noviembre y, posteriormente, desarrollada en su sentencia nº149/2020, de 4 de marzo, de las que podemos extraer lo siguiente:

• Son las propias entidades las que tienen que hacer un examen exhaustivo antes de conceder el préstamo.
• El porcentaje que se tiene que tomar en consideración para determinar si el interés es notablemente superior al del dinero no es el tipo de interés nominal (T.I.N), sino que será la Tasa Anual Equivalente (T.A.E).
• Aunque el Banco de España ha eliminado de su página web todas las tablas confeccionadas desde el 2007, seguimos utilizándolas en nuestras demandas.
• El porcentaje orientativo sigue siendo un 8% para los créditos al consumo como límite y un 20% para las tarjetas de crédito (revolving).
• La posición de superioridad provoca que la carga de la prueba corresponda a los prestamistas y no a los consumidores.

Y… ¿Cuáles son las consecuencias de fijar intereses usurarios?

Según lo establecido en el artículo 1 y 3 de la LRU, la estimación de que el interés es usurario produce la nulidad del contrato y, por lo tanto, el prestatario (cliente) estará obligado a entregar tan sólo el capital principal, debiendo el banco, en los casos que el cliente haya pagado de más, devolver las cantidades cobradas en exceso.

Los controles de inclusión y transparencia como límites accesorios a los intereses abusivos

La desigualdad de las partes en la contratación de productos bancarios procede de la falta de conocimiento de una de ellas respecto a la otra.

Por ese motivo, la normativa europea y nacional exige a las entidades bancarias que expliquen, de forma detallada y exhaustiva, cuáles serán las consecuencias de contratar un préstamo.

¿Qué ocurre? En la mayoría de las ocasiones, se limitan a ofrecer préstamos, de forma masiva y comercial, sin explicar individualmente los elementos esenciales del contrato.

En lo que respecta al interés fijado, las exigencias van más allá, declarando el Tribunal Supremo en la sentencia nº241/2013, de 9 de mayo, la existencia del denominado control de transparencia.  El objeto de este control más riguroso es que la persona que pretende contratar un préstamo conozca la carga económica y jurídica que puede llegar a suponer la aceptación del contrato en cuestión.

¿Y qué ocurre si no se supera el control de transparencia?

Supondrá la nulidad de la cláusula que establece el interés remuneratorio, teniendo dicha cláusulas por no puesta y condenando a la entidad a la restitución de las cantidades abonadas en exceso por aplicación de la cláusula declarada nula.

Con estos dos parámetros, podemos determinar si existen intereses abusivos, 

Por lo tanto, reclamar intereses abusivos es posible, si se cumplan los parámetros descritos.

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